Inhaltsversicherung, Inventarversicherung

Inhaltsversicherung, Inventarversicherung

Die Inhaltsversicherung sichert die finanziellen Folgen aus einem versicherten Schadensfall ab. Unter die finanziellen Folgen versteht man die Kosten für Wiederbeschaffung oder Reparatur der beschädigten oder zerstörten Sache. Ist die Reparatur der beschädigten Sache nicht möglich, so wird der Neuwert der versicheten Sache erstattet.

Insbesondere für Firmen ist die Inhaltsversicherung empfehlenswert. Bei Betrieben, die im handwerklichen Bereich tätig sind, mit vielen Maschinen und Werkzeugen oder Händler mit einem großen und teuren Lagerbestand an Waren und Vorräten ist die Inhaltsversicherung meist unverzichtbar.

Inhaltsversicherung, Inventarversicherung

• Schutz der technischen und kaufmännischen Betriebseinrichtung inkl. aller Waren und Vorräte
• Schutz vor Einbruch, Feuer und Elementarereignissen
• dynamische Wertanpassung (Entschädigungssumme entspricht dem Neuanschaffungspreis der Betriebseinrichtung)

Inhaltsversicherung, versicherte Sachen

Im Versicherungsschutz der Inhaltsversicherung sind die technischen und kaufmännischen Beitriebseinrichtungen inkl. aller Waren und Dienstleistungen beinhaltet. D.h. alle beweglichen Sachen, soweit der Versicherungsnehmer Eigentümer ist oder die Sachen unter Eigentumsvorbehalt erworben hat. Sachen von Kunden die zur Bearbeitung oder Reparatur in Obhut des Versicherungsnehmers. Gebrauchsgegenstände der Betriebsangehörigen.

Inhaltsversicherung, versicherte Gefahren und Risiken

Der Leistungsumfang der Inhaltsversicherung lässt sich nach den individuellen Bedürfnissen zusammen stellen. Die nachfolgenden Leistungsbausteine sind wählbar:

• Feuer
• Leistungswasser – Rohrbruch, Nässeschäden
• Sturm/Hagel
• Einbruchdiebstahl inkl. Vandalismus
• Elementarereignisse
• Schäden durch innere Unruhen, Streik, Aussperrung, Fahrzeuganprall, Rauch, Überschalldruckwellen
• Glasbruch
• unbenannte Gefahren
• dynamische Wertanpassung

Inhaltsversicherung, Versicherungsort

Versicherungsschutz besteht am Versicherungsort (= die im Versicherungsschein bezeichneten Geschäftsräume und Lagerräume)

Neu hinzukommende Betriebsgrundstücke innerhalb Deutschlands sind bis zu bestimmten Entschädigungsgrenzen und Zeitraum automatisch mitversichert.

Inhaltsversicherung, Leistungsübersicht

Risiko	Ersatz der Schäden aufgrund	Zusätzlich wird übernommen
Feuer	Brand, Blitzschlag, Explosion, Anprall/Absturz eines bemannten Flugkörpers, seiner Teile oder Ladung	Aufräumungsarbeiten, Abbrucharbeiten, Feuerlöschkosten, Wiederherstellung von Geschäftsunterlagen
Einbruchdiebstahl, Raub	Einbruchdiebstahl, Raub innerhalb des Gebäudes oder auf dem Transportweg, Vandalismus nach einem Einbruch	Beseitigung von Gebäudebeschädigungen, Schloßänderungskosten
Leistungswasser	Bestimmungswidriger Wasseraustritt aus: Zu- / Ableitungsrohren der Wasserversorgung, Heizungsanlagen mit Warmwasser/Dampf, Wasserlöschanlagen, Sprinkleranlagen
Sturm, Hagel	Sturm/Hagel unmittelbar herumgeschleuderte Gebäudeteile, Gegenstände, Bäume	Folgeschäden durch niederreissen/aufräumen
Glasbruch	Aussen- und Innenverglasung der selbst genutzten Räume und Einrichtung, Glaskeramikkochflächen, Aquarien, Terrarien, künstlerisch bearbeitete Glas-, Scheiben/Plattenspiegel, Glasbausteine/Profilbaugläser, Lichtkuppeln, Werbeanlagen	Keine Kostenbegrenzung für Notverglasungen/Notverschalungen, Entsorgungskosten, Kosten für Gerüst und Kran, Erneuerung von Anstrich, Malerein, Schriften, Folien, Schäden an der Umrahmung, Kosten für die Beseitigung von Hindernissen
Elementarereignisse	Überschwemmungen, Rückstau, Erdbeben, Erdfall, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen

Inhaltsversicherung, Kostenfreie Leistungsergänzungen

• keine Leistungskürzung bei grob fahrlässiger Schadenverursachung
• Keine Anrechnung einer Unterversicherung
• Ausstellungsware im fremden Eigentum
• Artztaschen und Arztkoffer zum Zeitwert
• Firmenschilder und Praxisschilder
• Sachen, die vorübergehend verliehen oder vermietet werden (gilt für Gastronomiebetriebe und Beherberungsbetriebe wie z.B: Geschirr oder Besteck, jedoch keine Wertsachen)
• Eigentum von Gästen in Beherberungsbetrieben

Besonderheiten für die Risiken Feuer, Leitungwasser und Sturm/Hagel

• An der Aussenseite des Gebäudes angebrachte Sachen, für die der Versicherungsnehmer die Gefahr trägt
• Zelte, Pavillions, Bewirtungsmöbel im Freien auf dem versicherten Grundstück (gilt für Gastronomiebetriebe und Beherberungsbetriebe)

Besonderheiten für das Risiko Feuer

• Schäden aufgrund einer Implosion sind versichert
• Überspannungsschäden durch Blitzschlag oder atmosphärische Elektrizität
• Seng- und Schmorschäden
• Beschädigung von elektrischen Leitungen durch Tiere
• Schäden durch innere Unruhen, böswillige Beschädigung, Streik oder Aussperrung
• Verderb von Lebensmitteln in Tiefkühlgeräten beim Ausfall der öffentlichen Stromversorgung
• Verderb von Medikamenten in Kühlgeräten beim Ausfall der öffentlichen Stromversorgung

Besonderheiten für die Risiken Einbruchdiebstahl und Raub

• Diebstahl von Bewirtschaftungsmöbeln
• Aufwendungen für Gebäudeschäden nach einem Einbruchsversuch
• Einfacher Diebstahl von Sachen (z.B. in Vitrinen und Schaufenster ohne dass der Täter das Gebäude betritt)
• Edelmetalle als Vorräte und Waren (gilt für Zahnarztpraxen und Dentallabors)
• Sachen auf Baustellen im verschlossenen Bauwagen, Container, Räumen, Rohbauten – ohne Wertsachen – (gilt für Handwerksbetriebe)
• Automaten an und in der Aussenmauer
• Diebstahl von Geschäftsfahrrädern und Segways

Besonderheiten für das Risiko Leitungswasser

• Regenwasserfallrohr innerhalb des Gebäudes (der Wasseraustritt gilt als Leitungswasserschaden)
• sonstige Bruchschäden an Armaturen (wenn diese vom Versicherungsnehmer eingebracht wurden)

Inhaltsversicherung, zusätzliche Leistungen im Rahmen der Schadenbehebung

• Beseitigen von Beschädigungen an Vitrinen, Schaukästen und Gebäude
• Mehrkosten für Anschaffung von umweltschonenden Hauswirtschaftsgeräten
• Mehrkosten durch Technologiefortschritt
• Eigenregiekosten ab einer Schadenhöhe von 10.000 Euro
• Provisorische Sicherungsmassnahmen
• erforderliche Rückreisekosten für den Versicherungsnehmer ab einer Schadenhöhe von 10.000 Euro
• Kosten für den Mehrverbrauch von Wasser und Gas
• Kosten für die Verkehrssicherung
• Sachverständigenkosten

Besonderheiten für das Risiko Feuer

• Freiwillige Zuwendungen für die Brandschutzhelfer

Besonderheiten für das Risiko Einbruchdiebstahl

• Schloßänderungskosten an Türen als Folge von Einbruch / Raub
• Schlüsselversicherung für Tresorräume und Spezialbehälter
• Bewachungskosten

Inhaltsversicherung, Ermittlung der Versicherungssumme

Alle Werte der kaufmännischen und technischen Einrichtungen sowie Waren und Vorräte ergeben die Versicherungssumme der Inhaltsversicherung.

Inhaltsversicherung, Unterversicherung und Überversicherung

Die richtige Ermittlung der Versicherungssumme in der Inventarversicherung ist elementar, denn anhand dieser erfolgt die Ermittlung des Beitrages. Insbesondere im Schadensfall ist die korrekte Versicherungssumme entscheidend. Im schlechtesten Fall kann es zu einer Unterversicherung kommen. Dies bedeutet, dass der Wert des Inventars deutlich höher ist als die Versicherungssumme. Im Schadensfall erfolgt dann ein Abzug im Verhältnis der Unterversicherung von der Schadenshöhe.

Bei der Übersicherung liegt der Wert des Inventars deutlich unter der Versicherungssumme. Mit der Folge, dass zu viel an Beirägen für die Inventarversicherung bezahlt wird. Im Schadensfall richtet sich die Höhe der Schadenszahlung nach dem Neuwert der versicherten Sache und nicht nach der zu hoch festgelegten Versicherungssumme. Der gesetzliche Hintergrund besteht durch das sog. Bereicherungsverbot.

Inhaltsversicherung, Beitragsgrundlage

Der Beitrag zur Inhaltsversicherung wird von den nachfolgenden Faktoren bestimmt:

• Versicherungsumfang (Versicherungssumme und zu versichernde Risiken)
• Versicherungsort
• Betriebsart / Branche
• Rechtsform des Unternehmens
• Gründungsdatum des Unternehmens

Als Richtwert zum Beitrag für die Inhaltsversicherung können ca. 10-12 Euro je 10.000 Euro Versicherungssumme angesetzt werden.

Beitragsbeispiele zur Inhaltsversicherung

Branche	Inhaltssumme	Jahresbeitrag von	Selbstbeteiligung	Jahresbeitrag bis	Selbstbeteiligung
Steuerberatung	100.000 Euro	ca. 140 Euro	5.000 Euro	ca. 330 Euro	ohne SB
IT-Dienstleistung	250.000 Euro	ca. 600 Euro	ohne SB	ca. 900 Euro	ohne SB
Zahnarzt	800.000 Euro	ca. 600 Euro	ohne SB	ca. 1.250 Euro	ohne SB
Möbeltischlerei	350.000 Euro	ca. 850 Euro	ohne SB	ca. 2.400 Euro	ohne SB
Schreibbüro	40.000 Euro	ca. 75 Euro	1.000 Euro	ca. 190 Euro	ohne SB

Inhaltsversicherung, Schadenbeispiele

Einbruchdiebstahl in ein Bekleidungshaus Bei einem Einbruchdiebstahl in ein Bekleidungshaus wird die komplette Kollektion für den Sommer entwendet. Mehrere Möbel im Warengeschäft werden beim Einbruchdiebstahl stark beschädigt. Die Inhaltsversicherung erstattet die Kosten für den entstandenen Schaden.

Sturmschaden bei einem Möbelfabrikanten Ein Sturm mit orkanartigen Windböen deckt das Dach eines Möbelfabrikanten ab. Durch das eindringende Wasser werden bereits fertiggestellte Möbel sowie gelagertes Holz beschädigt, dass es unbrauchbar ist. Für die Fabrikation notwendige Maschinen werden auch in Mitleidenschaft gezogen.

Kurzschluß in einem Büro In einem Steuerberaterbüro aufgrund eines Kurzschlusses ein Brand an einem Kopiergerät. Das Übergreifen des Feuers kann auch von der Feuerwehr nicht verhindert werden. Das Büro des Steuerberaters brennt komplett aus.

Wasserschaden in einem Kosmetikstudio Aufgrund einer defekten Dichtung an einem Wasserhahn wird die komplette Einrichtung über Nacht dem austretenden Wasser ausgesetzt. Große Teile der Einrichtungsgegenstände sowie Kosmetikartikel sind als Folge des Wasserschadens nicht mehr zu gebrauchen.

Leitungswasser Die Leckage eines defekten Ableitungsrohres durchfeuchtet die Büroräume eines Schreibbüros und führt zur Schimmelbildung an den Einrichtungsgegenständen. Die Trocknungsarbeiten und Renovierungsarbeiten schränken die Arbeitsfähigkeit des Betriebs für mehrere Wochen erheblich ein.

Ein Wasserleitungsrohrbruch beschädigt die Einrichtung des Ladengeschäfts sowie die Handelswaren. Neue Ware muss nachbestellt werden und die Räumlichkeiten renoviert und getrocknet werden. Die Arbeiten dauern mehrere Wochen und führen zu erheblichen Gewinneinbußen.

Einbruch und Vandalismus Bei einem Einbruch in einen PC-Handel werden etliche hochwertige PC´s, Laptops und Tablet-PC`s entwendet. Zusätzlich werden die verschlossenen Schreibtische und Vitrinenschränke aufgebrochen und demoliert.

Sturmschaden Ein starker Herbststurm entwurzelt einen nahegelegenen Baum, der umfällt und das Dach der firmeneigenen Lagerhalle stark beschädigt. Die eingelagerten Handelswaren erleiden einen erheblichen Schaden durch die herabfallenden Dachziegel sowie den eindringenden Regen.

Elementarschaden Aufgrund schwerer Unwetter wird die Kanalisation überflutet. Das eintretende Wasser verunreinigt die Waren, die Einrichtungsgegenstände sowie die Wände des Ladenlokals, das sich im Erdgeschoss befindet.

Schneedruck Ein schwerer Schneesturm hat zur Folge, dass sich Schneemassen auf dem Flachdach des Firmengebäudes ablagern. Aufgrund einsetzenden Tauwetters hält das Flachdach den starken Belastungen nicht mehr stand und stürzt ein. Die Produktionsmaschinen werden erheblich beschädigt bzw. zerstört.

Einbruch Durch ein gekipptes Bürofenster dringen Einbrecher in die Firmenräume eines Malerbetriebes ein. Die Einbrecher entwenden teures Material, hochwertige Werkzeuge, drei neue Lackierpistolen sowie mehrere Laptops. Der Gesamtschaden beläuft sich auf rund 90.000 Euro.

Inhaltsversicherung, Ergänzungen des Versicherungsschutzes

Unternehmen, die eine teure EDV-Anlage oder IT-Ausrüstung besitzen bzw. benutzen, empfiehlt sich eine Elektronikversicherung als Ergänzung zur Inhaltsversicherung. Bei Unternehmen mit einem hohen Anzahl an Maschinen oder einem großen Fuhrpark, ist zusätzlich zur Inhaltsversicherung eine Maschinenversicherung empfehlenswert.

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